Банкротство гражданина – что это такое и как работает?

Банкротство гражданина – процедура признания частного лица финансово несостоятельным. Суд принимает решение о том, что человек не способен справиться с финансовыми обязательствами – вводится процедура реализации имущества и реструктуризации. В этом процессе финансами гражданина управляет арбитражный управляющий.

За счет средств от продажи имущества должника и его доходов в период реструктуризации управляющий гасит долги гражданина, а если погашение не представляется возможным за 36 месяцев – ещё одним решением суда происходит полное списание долгов.

Правила, по которым происходит банкротство гражданина регламентированы Федеральным законом от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В обиходе этот закон чаще называется просто «Законом о банкротстве». Ссылку на действующую версию закона всегда можно найти в разделе «Законодательство» нашего сайта.

Особенности банкротства физических лиц

Осенью 2015 года в «Закон о банкротстве» были внесены поправки, в результате принятия которых стало возможным банкротство гражданина, то есть физического лица.

Теперь человек может обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом, если понимает, что не может больше эффективно обслуживать свои долги. Если объем задолженности невелик, доступна упрощённая процедура (её часто называют «банкротство через МФЦ»), но в основном банкротство гражданина происходит через арбитражный суд и занимает довольно много времени.

Суд рассматривает заявление гражданина о признании его банкротом и выносит одно из следующих решений:

• Решение о введении процедуры реструктуризации долгов;
• Решение об оставлении заявления без рассмотрения (признании необоснованным);
• Решение о прекращении производства по делу (например, если судья заподозрил т.н. «фиктивное банкротство»).

В рамках процедуры банкротства применяется три варианта развития событий:

• реструктуризация долгов;
• реализация имущества;
• мировое соглашение.

Банкротство ИП

Банкротство ИП тоже возможно, ведь индивидуальный предприниматель – тоже физическое лицо, хоть и с оговорками. Особенности банкротства ИП установлены параграфом 2 главы 10 «Закона о банкротстве».

Реструктуризация долгов гражданина

Реструктуризация долгов гражданина

Прежде, чем разрешить полное списание долгов и признать человека банкротом, суд обязан убедиться, что у гражданина действительно нет возможности урегулировать задолженность другими способами – в том числе и без банкротства. Реструктуризация долгов является реабилитационной процедурой, направленной на восстановление платежеспособности гражданина, регулярное погашение долгов перед кредиторами по плану реструктуризации, разработанному финансовым управляющим.

Если в отношении гражданина введена процедура реструктуризации, он не объявляется банкротом и сохраняет имущество – негативные последствия банкротства при этом исключаются (например, можно продолжать быть директором предприятия).

Цель процедуры реструктуризации – разработка такого плана реструктуризации, чтобы погасить долги гражданина за счет имеющихся у него финансовых возможностей. Вот требования к плану реструктуризации обязательств физического лица, предусмотренные «Законом о банкротстве»:

• согласно плану реструктуризации долгов, обязательства гражданина перед всеми конкурсными кредиторами (включая проценты) должны погашаться пропорционально;
• план реструктуризации должен быть рассчитан не более, чем на три года (36 месяцев), суд может также утвердить план на два года (24 месяца);
• в плане реструктуризации долгов все конкурсные кредиторы и уполномоченные органы являются равноправными, их интересы должны соблюдаться в равной мере;
• если обязательство обеспечено залогом (например, это ипотечная квартира), при продаже предмета залога планом реструктуризации должно быть предусмотрено преимущественное удовлетворение требований соответствующего кредитора (то есть деньгами от продажи ипотечной квартиры сначала гасится долг по ипотеке, а оставшиеся средства равномерно распределяются между другими конкурсантами);
• план реструктуризации долгов должен включать пункты о том, что конкурсные кредиторы (уполномоченные органы) частично отказываются от своих требований к должнику;
• план реструктуризации долгов должен включать положения о порядке и сроках реализации залогового имущества.

План реструктуризации долгов физического лица готовит арбитражный управляющий, после чего план утверждается Арбитражным судом. Для гражданина это событие имеет ряд юридических последствий:

• обязательства гражданина перед конкурсными кредиторами ограничиваются утвержденным планом – требовать возврата долгов в большем объеме или в другом режиме кредиторы не имеют права;
• конкурсные кредиторы не имеют права требовать возмещения убытков, связанных с утвержденным планом реструктуризации долгов, в том числе штрафов, пени и процентов;
• ранее принятые обеспечительные меры в отношении должника отменяются, новые ограничения могут быть наложены лишь в пределах рассмотрения самого дела о банкротстве;
• в процедуре реструктуризации не начисляются неустойки (штрафы и пени), а также не применяются никакие другие санкции за неисполнение обязательств по платежам, включенные в план. Проценты за неисполнение или ненадлежащие исполнение финансовых обязательств также не начисляются.

Если совсем всё упростить, реструктуризация долгов – это этап процедуры банкротства, в котором арбитражный управляющий берется за три года «разрулить» текущие проблемы должника. Финансами гражданина в этот период управляет арбитражник, при этом существует ряд жестких ограничений по распоряжению деньгами и имуществом – все доходы обязательно включаются в конкурсную массу, кроме необходимого должнику прожиточного минимума. Если планируемых доходов гражданина, а также средств от реализации имущества, недостаточно для погашения долгов за три года (36 месяцев), этап реструктуризации может быть пропущен по решению суда. Должник в этом случае признается банкротом, происходит полное списание долгов.

Процедура реализации имущества гражданина

Как и реструктуризация долгов, реализация имущества гражданина является реабилитационной процедурой и этапом процедуры банкротства физического лица. Она вводится решением Арбитражного суда и может продолжаться не более шести месяцев. Цель реализации имущества – пропорциональное удовлетворение требований кредиторов.

Основания для введения процедуры реализации имущества должника:

• арбитражным управляющем не представлен план реструктуризации долгов (кроме случаев, когда вопрос об утверждении плана отложен по решению суда);
• план реструктуризации долгов не одобрен собранием кредиторов;
• план реструктуризации отменен по решению суда;
• должником нарушено мировое соглашение или производство по делу о банкротстве возобновлено по иным причинам:

По общему правилу, процедура реализации долгов гражданина рассчитана на полгода (6 месяцев), но может быть продлена Арбитражным судом по ходатайству финансового управляющего. Вот юридические последствия, которые наступают для гражданина при признании его банкротом:

• гражданин лишается права лично распоряжаться всем имуществом, составляющим конкурсную массу – распоряжение имуществом осуществляется арбитражным управляющим, действующим от имени банкрота;
• все сделки, совершенные с имуществом без участия арбитражного управляющего, признаются ничтожными. Требования кредиторов по таким сделкам не включаются в конкурсную массу;
• любые регистрации перехода права собственности банкрота осуществляются только по заявлению финансового управляющего (в том числе, это касается прав на бездокументарные ценные бумаги);
• передача средств и имущества гражданину третьими лицами запрещается – все передается напрямую финансовому (арбитражному) управляющему;
• банкрот не имеет права открывать счета и вклады в банках, а также лично получать по ним денежные средства.

После признания гражданина банкротом все его имущество (кроме предусмотренных законом исключений) подлежит реализации в установленном порядке. Вырученные средства управляющий распределяет между кредиторами.

Конкурсную массу составляет всё имущество гражданина, находящееся у него в собственности на момент признания банкротом и введения процедуры реализации имущества должника, а также выявленное и приобретенное гражданином после этой даты.

Реализации подлежит и такое имущество банкрота, которым он владеет на праве совместной собственности (например, нажитое в браке). Такое имущество реализуется финансовым управляющим, половина вырученных средств направляется на погашение требований, вторая половина передается супругу. У владельца доли в имуществе банкрота есть при этом преимущественное право выкупа за половину цены.

Подробнее о банкротстве одного из супругов
читайте в отдельной статье нашего Портала «БанкротствоMOS».

Перечень имущества, не подлежащего реализации при банкротстве, установлен пунктом 3 статьи 213.25 «Закона о банкротстве» и статьей 446 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ).

Порядок реализации имущества банкрота устанавливает Арбитражный суд. Он должен соответствовать правилам, установленным статьями 110, 111, 112 и 139 «Закона о банкротстве».

Имущество стоимостью свыше 100 000 рублей реализуется финансовым управляющим исключительно через открытые торги. После их завершения управляющий гасит требования конкурсных кредиторов.

По результатам проведенной реализации имущества, арбитражный управляющий предоставляет в суд отчёт, на основании которого судья выносит определение о завершении реализации имущества гражданина. Если средств от продажи имущества банкрота не хватило для погашения всех обязательств, оставшуюся задолженность признают погашенной. Гражданин освобождается от исполнения оставшихся требований кредиторов.

Последствия признания гражданина банкротом

Если гражданин признан банкротом, он не может:

• в течение пяти лет получать новые кредиты и займы, не указав о том, что является банкротом;
• в течение пяти лет снова инициировать банкротство гражданина (при этом новые кредиторы такого права не лишены);
• в течение трех лет занимать должности в органах управления юрлица – например, быть генеральным директором.

Когда не применяется банкротство гражданина

Пунктами 4-6 статьи 213.28 «Закона о банкротстве» предусмотрен перечень ситуаций, в которых освобождение гражданина от финансовых обязательств не применяется:

• гражданин привлечен к административной или уголовной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство – если указанные нарушения совершены в данном деле о банкротстве физического лица;
• судом установлено, что гражданин предоставил Арбитражному суду или финансовому управляющему заведомо недостоверные сведения (либо не предоставил их вовсе);
• доказано, что при возникновении или исполнении финансовых обязательств гражданин действовал незаконно (в том числе совершил мошенничество), злостно уклонялся от исполнения обязательств, скрыл или умышленно уничтожил имущество.

Мировое соглашение в деле о банкротстве гражданина

В делах о банкротстве физических лиц может быть применена такая процедура, как мировое соглашение. Должник и кредитор могут достичь договоренности на любом этапе дела о банкротстве, заключив мировое соглашение. Требования к форме и содержанию документа содержатся в статьях 155 и 156 «Закона о банкротстве»:

• мировое соглашение может быть составлено исключительно в письменной форме – с одной стороны подписывается гражданином, с другой стороны подписывается представителями конкурсных кредиторов и уполномоченных органов;
• мировое соглашение обязательно должно содержать положение о порядке и сроках исполнения обязательств гражданина в денежной форме, данные о новых сроках и порядке внесения обязательных платежей, положения о прекращении обязательств должника путем предоставления отступного или новации обязательства;
• мировое соглашение заключается в интересах всех заинтересованных лиц (гражданина, всех конкурсных кредиторов, уполномоченного органа), должно отвечать принципу равноправия сторон.

Как и план реструктуризации долгов, мировое соглашение должен утвердить Арбитражный суд. Утвержденное соглашение обязательно для гражданина, конкурсных кредиторов, уполномоченного органа и участвующих в соглашении третьих лиц.

Утверждение мирового соглашения возможно только после погашения задолженности по требованиям кредиторов первой и второй очередей.

Мировое соглашение является основанием для прекращения дела о банкротстве физического лица. С момента прекращения производства по делу, наступают следующие юридические последствия:

• прекращаются полномочия арбитражного (финансового) управляющего;
• на гражданина возлагаются предусмотренные мировым соглашением обязательства по погашению задолженности перед кредиторами.

Наш проект направлен на то, чтобы помочь вам разобраться в особенностях процедуры банкротства физического лица, списать долги и вернуться к полноценной жизнедеятельности.

Если у вас остались вопросы – задайте их через любую форму обратной связи на нашем сайте. Консультации юристов проекта бесплатны благодаря поддержке общественной организации «Объединение банковских юристов в г. Москве».

Самые актуальные вопросы читателей ложатся в основу новых публикаций Портала BankrotstvoMOS.